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更新:2012/12/26 15:15:52   点击:

小额贷款公司发展中应注意的问题

近年来,随着我国经济发展整体水平的不断提高,农村经济发展对金融的需求愈加迫切。受农村金融体系薄弱和信用体系欠缺等因素的制约,一些“三农”经济和小企业不得不依靠民间借贷的方式来解决发展的资金需求。在此大背景下,在借鉴孟加拉乡村银行模式的基础上,以整合民间资本,支持“三农”经济发展为重点,为农户和小企业提供融资的商业性小额贷款公司应运而生。

      截至2009年底,我国小额贷款公司共有1334家,资金来源(也即是资金应用)达到940.86亿元。我国小额贷款公司发展迅速,但在其发展过程中,也应注意六个突出问题。
     一、业务迅速发展带来的后续资金补充的问题。小额贷款公司以其手续便捷、机制灵活等特点,适应了“三农”经济和小企业的现实需求。但是,“只贷不存”的政策要求小额贷款公司主要靠资本金放贷,而目前小额贷款公司注册资本金大多不超过亿元。一方面是资金有限,另一方面是面对大量的贷款需求,绝大多数小额贷款公司在开业后半年甚至几个月内资本金即接近贷空。由于缺乏后续资金,很多小额贷款公司在发放完资本金之后,便“无事可做”,这必将影响到小额贷款公司的持续经营。在利益驱使下,还可能出现非法集资等手段募集资金扩大贷款规模的问题。
    为有效补充后续发展资金,促进小额贷款公司健康发展,一方面,可以通过小额贷款公司的增资扩股,引入新股东增加资本金。另一方面,目前小额贷款公司向银行拆借资金存在困难,应引导银行对发放“三农”和小企业等政策鼓励贷款的小额贷款公司给予一定的融资优惠利率,对经营规范、良好的小额贷款公司可以适当放宽融资比例。

    二、行业整体盈利水平不高的问题。从实际情况看,全国小额贷款公司的整体盈利水平并不高。一是由于贷款对象的低营利性带来的利差制约。小额贷款公司贷款对象多为分散的农户和小企业,他们生产经营的利润率低,对高利息率的承受能力较弱,从而制约了小额贷款公司高利差的盈利空间。二是业务品种单一导致利润来源单一。虽然有个别试点省份规定小额贷款公司可从事中间业务等业务内容,但目前全国绝大多数小额贷款公司实际能从事的只有贷款业务,业务品种少限制了利润来源点,削弱了企业的盈利能力。三是扶持政策少,经营成本难以降低。由于不属于金融机构范畴,与农村信用社、村镇银行相比,小额贷款公司不能享受财政补助、税收优惠等政策,经营成本相对偏高。以北京为例,小额贷款公司比照金融企业33%的标准纳税后,利润空间大约只有7%。
    为降低小额贷款公司经营成本,培育其发展后劲,政府应给予小额贷款公司相关的优惠政策,扶持小额贷款公司发展。一是可以参照对农村信用社、村镇银行的做法,在财政、税收上给予小额贷款公司相关的优惠政策。二是对涉农项目贷款可以给予小额贷款公司一定的补贴。三是对规范运作、发展良好的小额贷款公司,可以允许其优先开展企业财务咨询、票据贴现、资产转让等新业务试点,扩大企业利润来源。

    三、内部风险控制有待加强的问题。作为经营贷款业务的非金融企业,加强内部风险控制十分重要。但从目前情况看,小额贷款公司整体业务素质不高,风险控制能力较弱。一方面,多数小额贷款公司存在内控制度不完善,管理方式相对简单粗放,存在关系放贷等倾向,贷款风险控制难。另一方面,从业人员普遍存在专业技能弱的问题,大部分人员未从事过金融业务,风险控制意识薄弱,容易产生操作风险。此外,许多小额贷款公司尚未配备相应的风险管理人员,风险处置操作大多停留在规章制度文字上。
    为加强小额贷款公司内部风控建设,防范不良贷款风险,一是要加强对小额贷款公司内控制度建设的督察,完善内部风控制度,严格规范业务操作流程。二是严格管理高管人员的任职资格,对从业人员开展相关业务培训。三是重点检查风险管理岗位以及风险处置办法,按照经营收入的一定比例提取风险准备资金,增强贷款风险的防御能力。

    四、贷款利率偏高削弱了支农支小效果的问题。为实现盈利解决股东回报问题,相当一批小额贷款公司按照基准利率4倍的上限放款,平均贷款利率普遍偏高,这无疑增加了贷款人的借款成本,使众多涉农企业望而却步,其结果是削弱了支持“三农”经济和小企业发展的效果,使其支农支小的作用大打折扣。
    为积极引导小额贷款公司更好地支持“三农”经济和小企业发展,政府应充分发挥政策的激励导向作用。在小额贷款公司开展涉农或者其他政策扶持的贷款项目时,可以给予财政贴息、专项奖励或者一定比例的税收奖励等政策,以此降低小额贷款公司的经营成本,促进建立合理的贷款利率水平,保持其支农支小的积极性,确保支农支小方向和效果的实现。

    五、监管水平有待提升的问题。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,不受银监会监管,目前由各地政府承担监管和风险处置的责任。由于人员编制和专业金融监管人才有限,现阶段地方政府把主要精力放在了对小额贷款公司市场准入的审批上,业务风险的监管环节较为薄弱。
    小额贷款公司是新生事物,监管经验空白,监管工作尚处于起步和探索阶段,需要引起更高度的重视。投入更多的人力、物力和精力,重点做好贷款流向及非法集资方面的监管,避免发生地方金融风险。此外,政府需结合小额贷款公司的特点,加强对小额贷款公司的业务指导,探索建立有效的监管方式,逐步提高监管能力,努力破解小额贷款公司的监管难题。

    六、存在成立了小额贷款公司就能开办村镇银行的认识误区问题。目前,大多数小额贷款公司成立的初衷就是为了以后发展为村镇银行,因此各地对开办小额贷款公司非常踊跃,掀起了设立小额贷款公司的热潮。其实,这是对小额贷款公司未来发展方向的认识误区,实际上如果小额贷款公司未来全部转制成村镇银行,则可能出现商业风险向金融系统传递的风险,因此并不是所有的小额贷款公司都能转制成村镇银行,“村镇银行”也不是小额贷款公司发展的唯一出路。

    监管部门应加大宣传力度,校正对小额贷款公司发展方向的错误认识,引导其对未来发展建立理性的认识。另外,政府应对小额贷款公司改制成“村镇银行”的审批进行严格把关。同时,积极支持符合条件的小额贷款公司择机上市或者发展为专业化贷款公司。通过明确特定的市场定位和发展方向,做大做强小额贷款业务。 
 


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