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更新:2012/12/26 15:15:02   点击:

农民资金互助社的定位与监管

   长期以来,“农村金融供给不足、农民融资难”一直困扰着农村经济发展。为了解决农民融资难问题,希望通过一系列改革能够形成商业金融、政策金融、合作金融分工合作的农村金融组织体系。但实际运作的结果却是中国农业银行逐渐撤并基层分支机构,退出农村信贷市场,广大农村仅剩下农村信用社还发挥着金融供给者的作用。而农村信用社历史包袱沉重、产权不明晰,法人治理不完善,形成很多不良资产,难以解决农民融资难题。经过此次改革,农村信用社历史包袱逐步化解,经营能力得到了显著改善,然而改革试点在增加信用社农户贷款中的作用有限,原因是商业化运营导致了农村信用社的“离农”倾向,这一点与中国农业银行的改革结果类似。总的来看,此次改革的目标不是解决农村融资问题,而是解决农信社生存和发展问题,在解决农村融资问题上几乎没有进展。在对已有的农村金融机构进行多次改革都无法解决农民融资难问题的情况下,2006年中央1号文件提出“引导农户发展资金互助组织”,各地农民在中央政策的鼓励和地方政府的引导下,纷纷成立资金互助组织。2006年年底,经国务院同意,中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入门槛,把农村资金互助社作为新型农村金融机构,给予市场准入政策的支持。农民资金互助88bf必发就是在这样的背景下蓬勃发展起来的。
    二、农民资金互助88bf必发的市场定位
    从准入政策出台的背景可以看出,相关政策的初衷是希望农民资金互助88bf必发能够填补中国农业银行、农村信用88bf必发所遗留的服务空白,形成商业金融、合作金融分工合作的农村金融组织体系。把握农民资金互助88bf必发的定位,应当先搞清楚中国农业银行、农村信用88bf必发的市场定位。
    2007年1月,全国金融工作会议确定农业银行股份制改革总的原则是“坚持面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”,清楚的将农业银行定位为“服务三农”。但是改制成为股份制商业银行后农业银行实行商业化运作,其追求的是股东收益最大化,赢利性原则会成为其追随的首要目标。因此农业银行的定位应当是在在满足盈利需求的基础上“服务三农”。众所周知“三农市场”风险高、成本高、收益低,低端市场的农户贷款更是如此,可以想象,农业银行自身的主要市场定位将是高收益、低风险的非农业务,即使“服务三农”也是服务“三农”中的高端市场,比如县域内的优质骨干企业。
    作为支农主力军的农村信用88bf必发,经过2003年以来的改革,其经营模式、运作方式也都在向商业银行的方向靠近。其市场经营原则与农业银行大同小异,只不过受到实力的约束,只能将主要市场定位为“三农”中的中端客户,比如县域、城镇的中小型企业、乡镇企业、私营企业、农业龙头企业、个体工商户、规模化特色农产品基地等,次要市场是农户贷款。
    根据银监会的调查统计,我国有贷款需求的农户约有1.2亿户,其中,获得农村合作金融机构农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数超过7800万户。1.2亿户与7800万户之间的差距,显示了农民的贷款需求从正规金融机构尚难得到完全满足,而且数据中对于满足农民贷款需求是否及时、足额也没有反映。从政策设计来看,农民资金互助88bf必发的主要市场定位就应当是农户贷款,尤其是正规金融机构无法满足的有效贷款需求。
    三、农民资金互助88bf必发的商业可持续
    农民资金互助88bf必发将主要市场定位为“三农”市场中的低端市场即农户贷款,那么它能实现可持续发展吗?答案是肯定的。对此我们通过与农业银行和农村信用社进行比较来解释。
    进行股份制和商业化改革之后的农业银行、农村信用社出现了一下几个变化:第一,突出了盈利目标,追求盈利最大化将指导和贯穿在其经营活动的各个方面;第二,实力增强。实力增强对金融机构来说是好事,但对农户来说却未必是好事。实力增强意味着他可以做大项目、挣大钱,小钱当然看不上了,因此,他要“离农”而去;第三,组织规模扩大、管理链条变长。在这样的组织内硬信息相对容易传播,为了加强管理,农业银行、农村信用社大量采用了以硬信息为基础的贷款技术,比如抵押贷款、财务报表贷款、信用评级贷款等等。而农户的贷款需求具有小、散、频、急,缺乏合格抵押品等特点,非常不利于农业银行、农村信用社盈利目标的实现。用业内人士的话来说,农户贷款具有“两高一低”的特点,即成本很高、风险高、收益低。成本高主要表现在信息成本高,农户居住在广袤的农村地区,对于设立在县城和城镇的农业银行、农村信用社来说,贷前获得农户的相关信用信息以及贷后的监督成本高昂;缺乏合格的抵押品,信用贷款的风险很高;贷款金额小,收益低。
    农民
资金互助社完全不同与商业化运作的农业银行和农村信用88bf必发,它具有合作性、互助性、地域性三个特点,这三个特点是保障其实现可持续发展的关键。合作是弱势群体对抗不利环境的天然选择,通过合作维护群体的共同利益。农民资金互助社的合作性体现在它是农户在长期生产活动中结成的一种资金合作关系,88bf必发不以营利为目的,主要为社员提供融资服务,满足社员生产活动中资金周转的需要,在合作中体现出互助性。合作性和互助性通过互助社的民主管理制度来保障,每个社员都可以在88bf必发的管理中表达自己的意愿;地域性表现在88bf必发的社员通常都是长期居住和生活在同村、同镇的居民,具有血缘、亲缘、地缘关系。
    合作性、互助性、地域性很好地解决了农民资金互助社的市场定位、降低了运作成本、降低了风险,保证商业可持续性。农民资金互助社主要为社员提供服务决定了它的市场定位只能是入社的农户;地域性保证社员之间知根知底,具有相互信任的原始制度基础,加上社员之间在生产上的合作关系,社员之间信息的交流与沟通非常方便与及时,大大降低了信息的搜集成本和贷后的监督成本。另外,合作性、互助性、地域性还有助于形成文化认同优势,容易就抵押品达成一致意见,即使出现贷款农户违约,资金互助社也容易通过处理抵押品得到补偿。
    四、农民资金互助88bf必发的监管对策
    目前,我国农村民间资金互助社发展速度快,数量大,发展水平参差不齐。大体上可以划分为三类:第一类是,经银监会批准,并在乡工商所注册的互助社,由银监会负责管理监督,其运作相对比较规范,这样的在全国只有十几家;第二类是国务院扶贫办、财政部在国家级和省级贫困县推行“贫困资金扶助项目”所设立的金融互助组织,由对口的扶贫办、财政部负责管理;第三类是民间自发组织,在民政部门登记,未在银监会注册的,有1500家左右。第三类资金互助社由于设立门槛比较低,目前呈现快速增长之势,但监管相对缺位,基本是‘民不告,官不究’,急需完善相关监管措施。
    首先,尽快明确监管机构。根据谁审批、谁监管的原则,在民政部门注册的应当有民政部门监管,但是考虑到在民政部门登记社会团体众多,因此无力进行实质性管理,实际上只是起到信息备案作用。另外民政部门也不太熟悉农村经济工作,因此建议由地方农工办协助管理,负责具体的监管工作,以更好的发挥农民资金互助社为农村经济发展服务的功能。
    其次,监管原则要以维护农民资金互助社持续稳定健康发展为目标,尽可能减少监管对资金互助社造成的额外成本。保证持续稳定健康发展就不能对农民资金互助社有过高的期望,让它解决所有农户融资难题,这不现实,只要它能解决部分农户(目标农户)融资难问题而不出问题,就是健康发展。
    第三,监管的内容围绕维护农民资金互助社的合作性、互助性、地域性来设置。具体包括市场准入与退出、业务范围、信息披露、民主管理、投诉和举报几个方面。
    第四,加强培训与宣传工作。要使农民资金互助社在运作过程中始终保持合作性、互助性、地域性,光靠监管部门是办不到的,必须要依靠广大社员的共同努力。而农户普遍缺乏民主参与意识,缺乏相应的管理技能,如果不加强培育与宣传,农民资金互助社可能会学习农村信用社的运作和管理,最终丧失它的“三性”而出现变异。□
    [作者单位/南京农业大学经济管理学院]

 


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